河北数十农民贷款，担保公司花大头，公司倒闭农民变老赖：是骗贷人，还是受害者
为了人均几万块贷款，河北省邯郸市成安县的几十名农民被中国农业银行成安支行（下称“成安农行”）告上了法庭。
王翠花贷了5万元。在成安县人民法院开庭时，她说钱是成安县九牛乐饲料有限公司（下称“九牛乐”）以她的名义贷的，自己没见过银行卡，只花了1万元。
九牛乐承认使用了剩余的4万元，希望法院秉持“谁使用多少谁还多少”的原则判决，又说公司资金困难无法还款。最终，法院判决王翠花偿还全部5万元贷款及利息。
河北数十农民贷款，担保公司花大头，公司倒闭农民变老赖：是骗贷人，还是受害者
5月7日，正在翻看贷款材料的农户们。新京报记者 邹帅 摄
这三方的借贷纠纷，源于农行的“公司+农户”小额贷款惠农项目。按照合同要求，农行放贷帮农民养鸡致富，九牛乐供应鸡饲料并回购养成的肉鸡，农民再用卖肉鸡的钱向农行还款。
但贷款的农民有种地的、有卖玻璃的、有给人开车的，很少有人养鸡，九牛乐也没有提供饲料或回购。“从现有的情况看，农民与公司虚构了贷款用途，涉嫌骗取贷款罪。”京衡律师事务所律师张颖乾说，但因农户个人参与骗取的金额较小，达不到立案标准。
现在判决生效三年，一些未还款的农民成了“老赖”，实际使用了大部分贷款的九牛乐早已倒闭，成安农行也无法收回全部贷款。
中国裁判文书网显示，类似案件在河北、河南、湖南等地均有发生。这些被起诉的农户都参加了“公司+农户”小额贷款项目，有的单笔涉案金额近30万元。
“一万元在农村真的不好借”
王翠花是成安县长巷营村人。村里有一条坑坑洼洼的公路，两侧零星分布着村民的住宅、农田，还有几家做生意的门店。每半小时，通往成安县城的公交车都会从王翠花家附近发出，其中一个站点便是成安农行。
在王翠花等十几名村民的讲述中，贷款的事始于2013年年初。当时，一个叫杨黎明的人告诉部分村民，农行有小额贷款的惠农政策，只要一个户口本、一个身份证就能贷到一万元，在资金用途方面没有要求。
杨黎明60多岁，十几年前做过长巷营村的村委会主任，后来又到成安县畜牧局工作，2009年加入了九牛乐，自称在公司负责对外关系，在村里很有威望。
村民们称，他们很信任杨黎明，但不知道贷款和九牛乐有关，以为是杨个人帮忙。
杨黎明的说法与村民不同。“九牛乐从2009年就开始做这个项目了。2013年这批人，有的是第二次贷款了，他们应该知道这事和九牛乐有关。”他称自己明确表示贷款总数能有三五万元，但村民只能用一万元，剩下的由九牛乐管理，双方各自承担使用部分的本息。“而且是村民主动找到我的。”
河北数十农民贷款，担保公司花大头，公司倒闭农民变老赖：是骗贷人，还是受害者
5月6日，河北省成安县长巷营村。新京报记者 邹帅 摄
无论谁先找到了谁，杨黎明可以帮忙贷款的事在长巷营村传开了，九牛乐公司的另一员工、长巷营村村民刘俊开也开始帮村民办理贷款事宜。
许多村民都有用款需求。比如长巷营村村民李长俊，他在村里开了一个做门窗的小店，资金紧张，打算一口气借3万，把自己、女儿和一个亲戚的证件都拿来了。另一村民马保保正给儿子盖房娶媳妇，东拼西凑钱还是不够。“和亲戚朋友借两三千还成，一万块钱在农村真不好借。”马保保说。
根据九牛乐统计的“农行小额贷款双方使用清单”，2013年度，共80名农民向成安农行贷款375.3万元，其中26名来自长巷营村。该清单显示，平均每位农民的贷款额约5万元，大部分人只使用了其中的1万元。
没有养鸡的贷款人
成安农行的贷款，不像农民以为的那样“对资金用途没有要求”。
据人民网2014年报道，“公司+农户”贷款是中国农业银行推出的一项支农惠农信贷产品，由优质农业产业链企业提供担保，向企业上下游农户提供信贷资金，以解决农民融资难、担保难的问题。
因为九牛乐是一家销售饲料、购销毛鸡的公司，按照信贷政策要求，贷款农民必须是其下游的肉鸡养殖户。
“我们（九牛乐）从2009年开始做这个项目，发现农行对贷款用途的审查、监管没那么严。”杨黎明说，几年下来，不养鸡的农民和九牛乐合作加入“公司+农户”贷款项目，没出什么问题。2013年时，一些不养鸡的农民想贷款，公司就接受了。
2013年1月，成安农行的员工到长巷营村审查贷款农户的家庭情况，并针对养鸡一事拍照。但村里只有一户人家养鸡，一群贷款人分批到那家人的鸡棚里照相，换位置、换角度，想要拍出在不同鸡棚的感觉。
2019年5月6日、7日，多名参与拍照的村民表示，只要自己按时偿还贷款本息就没有大问题。
杨黎明称，后来发现村民无法还款后，成安农行表示自己被九牛乐和部分没养鸡农户合伙骗了。但他至今认为，最主要的问题是银行审核不严。
依据刑法，以欺骗手段取得银行贷款并造成重大损失的行为，属于骗取贷款罪。京衡律师事务所律师张颖乾表示，本案中，农户和九牛乐虚构了养鸡项目，已涉嫌骗取贷款罪。
但依据最高人民检察院、公安部出台的刑事责任立案标准，该罪立案标准为骗贷金额超过100万元，或给银行造成损失超过20万元。“所以从农民的角度来看，每个人骗取贷款的金额都很小，达不到立案标准。”张颖乾说，但农民们要承担还本付息的民事责任，如果拒不执行，可能会面临上老赖名单、司法拘留等执行措施。
此外，九牛乐要对所有农户的贷款金额承担刑事责任，因此可能构成骗取贷款罪。
拍照后没多久，村民们接到杨黎明通知，让他们在指定时间到成安农行办理惠农卡，用以接收、偿还贷款。按照村民与杨、刘二人的约定，银行卡从窗口递出来后，就被杨黎明、刘俊开收走了，之后，杨黎明会将贷款中的一万元以现金形式交付到村民手中。
农民贷款，担保公司花大头
办完银行卡的几天后，杨黎明又通知村民贷款审核通过了，让他们去成安农行签合同。在王翠花的印象里，在银行里，一名工作人员指示她“这里、这里要签字，这里要摁手印”。王翠花说自己一一照做，对合同内容看都没看，以为自己只是和成安农行签了一份一万元的贷款合同。
“如果各方当事人都在合同上签字，合同又不存在法律规定的无效或者可撤销等情形，合同条款对各方当事人都具有约束力。”张颖乾说，司法实践中，“没看合同就签字”难以成为抗辩或免责理由。“所以无论是谁，签合同时一定要仔细审阅全部条款，尤其是合同价款、支付方式、违约责任等核心内容。”
从杨黎明事后提供的合同复印件、部分村民打官司时从农行拿到的协议复印件来看，大多数村民签了三份协议：与成安农行、九牛乐签订的《“公司+农户”担保三方协议》（下称《三方协议》）、《农户贷款借款合同》（下称《贷款合同》），以及与九牛乐签订的肉鸡《养殖合同》。
三份协议约定：成安农行向村民放贷的基础，是村民要用这笔钱与九牛乐合作养鸡，九牛乐回购肉鸡的款项要优先用来偿还贷款；九牛乐为村民贷款担保，如果村民无法还款，九牛乐需要承担连带责任；此外，还约定了村民的贷款额度、贷款利率、按季结息等还款方式。
河北数十农民贷款，担保公司花大头，公司倒闭农民变老赖：是骗贷人，还是受害者
5月10日，中国农业银行成安支行。新京报记者 邹帅 摄
成安农行批下了村民们的贷款申请。2013年3月，杨黎明、刘俊开拿着讲好的1万元现金找到王翠花，又以九牛乐的名义和她签下了第四份协议——《农行贷款使用协议》（下称《贷款使用协议》）。
双方约定，九牛乐管理5万元贷款，王翠花可以使用其中的1万元购买鸡苗、兽药等，其余4万元为九牛乐的饲料原料周转金。
新京报记者调查发现，绝大多数向农行贷款的村民都与九牛乐签订了类似协议，约定村民只能使用贷款中的1万元，其余款项均由九牛乐掌握、使用。5月11日，杨黎明向新京报记者展示了这份合同，上面有村民签字和手印。
张颖乾认为，在本案中村民、九牛乐、成安农行之间实际形成了两个法律关系。一个是银行、农户和公司间的金融借款合同法律关系，另一个是农户和公司之间的民间借贷的法律关系。
在银行、农户和公司之间的金融借款合同法律关系中，由于银行是和农户直接签订贷款合同，款项也是发放到农民个人账户或农民指定的账户。如果农民未能按时还款，需要承担偿还全部本息的责任，提供担保的九牛乐也要承担全额连带责任。
贷款农民变“老赖”
2015年6月，从杨黎明手里拿到一万元后大约两年，王翠花就把一万元及其利息以现金方式交给了杨黎明，认为自己“一分钱债务都没有了”。
但一年后，她突然收到了成安农行的催款通知，要她偿还本金5万元、利息3177.26元。
和王翠花一样，大多数贷款村民都在债务到期前，以现金方式向杨黎明还了款，但都收到了成安农行的催款通知。他们找到杨黎明询问究竟，杨的说法是：你们确实把钱还给九牛乐了，这一点公司“不会赖”，但九牛乐经营不善，没钱还给成安农行了。
2016年夏天，村民们陆续收到成安县人民法院的传票，为村民提供担保的九牛乐也被列为共同被告。
在成安法院开庭时，被起诉的村民没请律师，有人没有出庭。出庭的人则喊冤，称自己没用那么多钱，请求法院驳回农行的诉讼请求。
九牛乐的代理律师张庆录在庭上表示，贷款使用情况确如村民所说，且双方约定由九牛乐统一向银行结算。他请求法院按照村民与九牛乐签订的《贷款使用协议》等，判决双方各自偿还使用的部分。
依据成安法院对王翠花案的判决，作为原告的成安农行并不认同村民和九牛乐的说法。他们认为九牛乐出示的证据与本案无关。
经过审理，成安法院认定成安农行、村民、九牛乐共同签订的《贷款合同》等协议合法有效，所以成安农行出借的全部本息均由村民偿还。
河北数十农民贷款，担保公司花大头，公司倒闭农民变老赖：是骗贷人，还是受害者
5月7日，几位参与贷款的农户在一起商讨对策。新京报记者 邹帅 摄
为了不成为失信被执行人，许多村民还上了所有本息。
但也有人坚持不还，并因此成为“老赖”。38岁的长巷营村村民王超便是其中之一。他在成安当地做小生意，时常去其他省份出差。去云南等距离较远的地方时，因为“老赖”身份，他不能坐飞机、高铁、火车卧铺。到站后，他也只能住在廉价酒店里。
“几万块钱我也不是还不起，就是觉得太憋屈。”王超至今不理解几份协议之间的法律关系，“这个钱咱没花，为什么要还？”
多地均有类似情况
九牛乐确实没钱还给村民或成安农行。
“企查查”平台显示，虽然九牛乐公司依然存在，但其有60条因未按时履行法律义务被法院强制执行的高风险提示信息、21条被法院列为失信被执行企业的信息，因金融借款合同纠纷案、民间借贷纠纷案被起诉87次。
采访期间，九牛乐代理律师张庆录、杨黎明及多名村民向新京报记者表示，杭某君已于2018年被成安县公安局逮捕，具体缘由不明。杭某君的妻子也证实了此事，但未透露其被捕的原因，并表示不清楚与村民贷款相关的具体情况。
5月10日、11日，新京报记者致电成安县委宣传部查证此事，对方称已向成安县公安局了解情况，但截至发稿时未做其他回复。
长巷营村村民、九牛乐公司与成安农行的借贷纠纷并非个案。中国裁判文书网的判决显示，其他农户、其他公司也与成安农行存在类似纠葛。5月7日，新京报记者来到中国农业银行成安县支行，希望就相关问题进行采访，对方称其需要先向上级银行报批。此后，记者又多次拨打成安农行、中国农业银行邯郸分行相关人员电话，并通过成安县委宣传部与其联络，但截至发稿时未收到成安农行回复。
5月8日，成安县委宣传部表示，在与成安农行了解情况时，对方坚称相关程序合理合法，且法院已经判决农行胜诉。此外，尚未还款的村民已减少到60人左右。
河北数十农民贷款，担保公司花大头，公司倒闭农民变老赖：是骗贷人，还是受害者
村民取得的“公司+农户”担保三方协议复印件。新京报记者 邹帅 摄
事实上，类似案件在河北、河南、湖南等地均有出现。
2016年，河南的中国农业银行长垣支行将数名农户、为农户担保的一家公司告上法庭，讨要每人约29.5万元的贷款本金及利息。法庭上，农户们均称自己未使用贷款，担保公司也承认了使用贷款的事实，但担保公司因资金困难，无力偿还。最终，法院判决农户偿还全部本息，担保公司对债务承担连带责任。
（文中王翠花、杨黎明、刘俊开、李长俊、马保保、王超为化名）
